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硬资金贷款_Hard Money Loan

什么是硬资金贷款？​

硬资金贷款是一种以房地产作为抵押的贷款形式。这类贷款被视为“最后的选择”或短期过渡贷款，主要用于房地产交易，贷款人通常为个人或公司，而非银行。

关键要点​

  • 硬资金贷款主要用于房地产交易。
  • 资金通常来自个人或公司，而非银行。
  • 硬资金贷款是一种快速融资的方式，但成本更高。
  • 由于硬资金贷款依赖抵押物而非申请人的财务状况，资金审批周期通常较短。
  • 硬资金贷款的条款通常可以在贷款人和借款人之间协商。
  • 这些贷款一般以房地产作为抵押。

硬资金贷款如何运作​

硬资金贷款的条款主要基于作为抵押的房产价值，而非借款人的信用情况。由于传统贷方（如银行）不发放硬资金贷款，硬资金贷方往往是那些对这类潜在高风险投资有兴趣的私人个体或公司。

硬资金贷款的利率​

硬资金贷款的利率通常高于传统抵押贷款。截至2024年5月，硬资金贷款的平均利率在10%到18%之间。这使得硬资金贷款的成本远高于同期的普通抵押贷款，后者的利率在6.95%到10.5%之间。[1]

对于房地产翻新商和短期投资者来说，这或许并不重要。他们可能计划快速偿还贷款，从而减少高利率的影响，使贷款成本降低。然而，对大多数人而言，寻找利率较低的贷款更为明智。

硬资金贷款的主要优势是速度；如果您能等待几个月才能获得贷款，那么重新融资房屋或申请个人贷款可能会是更好的选择。

硬资金贷款的用途​

硬资金贷款通常被房地产投资者、开发商和翻新商使用。与传统银行贷款相比，硬资金贷款的安排速度要快得多。

在某些情况下，硬资金贷方可以在短短10个工作日内发放资金，而传统银行的资金等待时间则为30至50天。大多数硬资金贷方可以借出房产当前价值的65%至75%，并且贷款期限通常较短：六到18个月。

房地产翻新商可能会寻求硬资金贷款，用于翻新和出售作为融资抵押的房地产——通常会在一年内，甚至更短时间内完成。硬资金贷款的高成本被借款人计划快速偿还贷款的意图所抵消。[2]

硬资金贷款也可用于逆转局面、短期融资以及信用不良但在房产上有实质性权益的借款人。由于其发放速度较快，硬资金贷款可以作为防止止赎的手段。

硬资金贷方的期待​

硬资金贷方的运作方式与传统贷款机构不同。需要注意几个重要方面：

利率：您从硬资金贷方获得的利率通常高于传统贷方。这是因为贷款审批过程省去了传统的审核，大大增加了贷方的风险。风险越高，利率越高。

贷款期限：硬资金贷款的期限较短。这种短期利益既对硬资金贷方有利，也对借款人有利。贷方的资金借出期间较短，从而降低了风险，而借款人不必为较长时间支付高利率。

审批标准：大多数传统贷方根据标准行业指标（如接受的债务收入比）来批准贷款或贷款金额。硬资金贷方则根据自己的标准来设定可接受的条件。

监管和合规：硬资金贷方在某种程度上类似于发薪日贷款机构，它们的监管和合规要求较少。

最佳硬资金贷方​

在选择硬资金贷方时，您需要关注几个领域。关注利率，并在可能的情况下寻找最低的利率。同时，寻找为您提供多种贷款选择的贷方。您还需要了解贷方的放款时限，时间越短越好。可达性和客户服务也应在您的决策中占据重要地位。

重要提示： 硬资金贷款可以被视为一种投资。许多人已将其作为商业模式，并积极实践。

特殊考虑​

硬资金贷款对借款人的成本通常高于通过银行或政府贷款项目获得的融资，这反映了贷方所承担的更高风险。然而，增加的费用是快速获得资金、审贷过程不那么严格以及还款时间表可能灵活的权衡。

硬资金贷款的优缺点​

与任何金融产品一样，硬资金贷款有其优缺点。这类贷款的安排快速且简单，贷款价值比（LTV）高，但利率也高。

硬资金贷款的一个优势是审批过程，这通常比在银行申请抵押贷款或其他传统贷款要快得多。为硬资金贷款提供支持的私人投资者可以更快做出决定，因为贷方关注的是抵押物，而不是申请人的财务状况。

例如，贷方在审核贷款申请时花费的时间较少，因为他们不需要逐一核实收入和审查财务文件。如果借款人与贷方有既往关系，整个流程将更加顺畅。

硬资金贷款的投资者对收回借款的关注较少，因为如果借款人违约，他们可能会有更大的机会自己转售房产。

由于房地产本身是唯一抵御违约的保障，硬资金贷款的贷款价值比通常低于传统贷款：约为50%至75%，而普通抵押贷款为80%（不过如果借款人是经验丰富的翻新商，比例可能更高）。

此外，利率往往较高。对于硬资金贷款，利率可高于次级贷款的利率。

另一个缺点是，硬资金贷方可能会选择不为自住住宅提供融资，这受限于监管监督和合规规则。

硬资金贷款的典型条款是什么？​

硬资金贷款属于短期融资形式，贷款期限一般在三到36个月之间。大多数硬资金贷方可以以10%到18%的利率借出房产当前价值的65%至75%。

硬资金贷款是否是一个好的投资？​

这取决于您将资金用于何处。硬资金贷款适合那些希望快速获得投资物业资金的富裕投资者，能够避免银行融资时的繁琐手续。它们可以用于资助一次性支出或项目，但前提是您相对确定能按时偿还贷款。

硬资金贷款的风险是什么？​

硬资金贷方通常收取较高的利率，因为他们承担的风险大于传统贷方。他们可能要求比传统贷款更高的首付款，且在偿还贷款方面的期限较短。

总结​

硬资金贷款通常被房地产投资者、开发商和翻新商使用。与传统银行贷款相比，它们可以更快安排，而且贷款期限通常较短：六到18个月。

房地产投资者可能会寻求硬资金贷款，用于翻新和再出售作为融资抵押的房地产。硬资金贷款的高成本被借款人快速偿还贷款的预期所抵消。

参考文献​

[1] Mortgage Calculator. "Hard Money Loan Calculator."

[2] Experian. "The Pros and Cons of Hard Money Loans."